9月14日，國務院發布《關于加快發展養老服務業的若干意見》，明確提出在全國范圍內試點開展老年人住房反向抵押養老保險。“以房養老”再次引發社會各界關注。記者調查了解到，在南京、上海等一線城市遇冷的這一試點，濟南人也同樣不買賬。2011年，濟南曾有銀行推行過“養老按揭”業務，不過目前該業務似乎已處停滯狀態。

　　政策：抵押住房可換養老金國外已推行近30年

　　《關于加快發展養老服務業的若干意見》(以下簡稱《意見》)明確提出將開展老年人住房反向抵押養老保險試點，具體操作辦法和實施計劃，有望2014年一季度出臺。

　　將以何種方式實現“以房養老”，也在14日出臺的《意見》中得以明確。《意見》指出：以住房反向抵押的辦法試點“以房養老”，這種方式又稱為房屋“倒按揭”，是指老人將自己的產權房抵押或者出租出去，以定期取得一定數額養老金或者接受老年公寓服務的一種養老方式。

　　據了解，美國、加拿大、英國、新加坡等國家在上世紀八十年代就推行以房養老服務體系。美國以房養老體系大致是62歲以上的老年人，將房子抵押給銀行或者專門的倒按揭公司，每月領取生活費；加拿大超過62歲的老人，可將居住房屋抵押給銀行獲取貸款，只要不搬家、不買房，房屋主權不變，就可以一直居住到享盡天年，然后由后人處理房屋產權時，折還貸款。

　　利好：后年濟南進入老齡化此舉可緩解養老難

　　老齡化帶來的養老金缺口和養老難題引發各界關注。這次國務院提出發展以房養老試點，意味著有規劃地在國內拓寬養老金籌集渠道。

　　據相關數據統計，山東早在1994年就進入人口老齡化社會。濟南市目前60歲以上的老年人約有100萬，占總人口數的16.4%。2015年濟南市60歲以上的老年人將占全市總人口的五分之一，濟南將步入典型的老齡化社會。然而，目前每100個老人還分不到1張老年公寓的床位，濟南市養老服務資源與社會需求之間存在突出矛盾。

　　相對于老年公寓的機構養老，濟南市民更喜歡居家養老。濟南市民政局相關工作人員稱，“根據最新調研結果顯示，我市愿意接受養老機構代養的老人不到5%，但愿意接受居家養老服務的老人達95%以上”。

　　遇冷：前年有銀行“試點”“養老按揭”疑已停滯

　　“以房養老”這種模式其實在業界探討已久，而且近年來，國內南京、上海等多個地區都有過相關嘗試。據公開披露的消息，早在2012年下發的《吉林省人民政府關于加快推進養老服務業發展的意見》中就指出嘗試“以房養老”的融資模式。但多地只見嘗試不見推廣，而且據反映市民對這一嘗試“不感冒”是主要原因。

　　2011年中信銀行濟南分行推出“養老按揭”業務，年滿55周歲且身體健康的市民即可申請，年滿18周歲的法定贍養人也可辦理。每月發放的養老金最高可達2萬元，累計總額不得超過房產市值的60%，最長發放年限為10年，每月中信銀行會自動將養老金打到“信福年華卡”上。抵押期間，房屋可以居住或出租，但出租年限不得超過抵押年限。待解除抵押后，房產便可轉讓、贈與或繼承。

　　但9月15日下午，記者就2011年“養老按揭”業務咨詢中信銀行濟南泉城路支行時，該行一楊姓工作人員表示，該項業務“時間太長了”，“記不清了”，“已經沒有了”。金融機構在濟南的“以房養老”“破冰”嘗試似乎也遇冷了。

　　70年產權或是“以房養老”最大障礙

　　“以房養老”作為一種養老的新鮮模式，目前遇冷有傳統觀念、政策環境、評估市場多方面的原因，其中，業內普遍擔心的一個最大“障礙”就是“70年產權”問題。

　　觀念障礙：房子多作為遺產傳給后人

　　老人對“以房養老”持謹慎、觀望態度，多是因為房價持續高升，買一套房往往要兩代人接力“支付”，而且常與第三代相關。將自己辛苦一輩子攢下的房子，抵押給金融機構或養老院不給子女，許多老人和年輕人還難以接受。大部分受訪者表示，即使子女不孝順，也未必考慮“以房養老”。

　　政策障礙：住宅土地使用權有70年限制

　　眾所周知，目前中國的房屋沒有年限，但是房屋所屬的土地有土地使用權年限限制。一般住宅的使用年限是70年。還有一些老人提出，假如一開始購買的就是二手房，土地使用權本就已經不足70年，到了業主需要“以房養老”時，房產的土地使用權或許即將過期，這樣的房產是否還可以進行“倒按揭”?

　　風險障礙：銀行擔心房子最終貶值

　　來自金融機構的觀點認為，房地產市場價格等關鍵因素也難以預測。因為對銀行等金融機構來說，倒按揭時間越長風險越大。銀行面臨借款人無法如約歸還貸款的情況下，就需要處置房產用于償還貸款。但如果房價出現下行，就有可能出現到時候變賣房產所得資金不能補上欠款缺口的問題。 (記者 張曉莉)

　　疑問1：房子如何估價？

　　老年人手里的房子，大多居住多年，算上房屋折舊，應該是貶值的，但根據市場來看，房地產又是升值的。如何評估一套房子能換來多少養老金，哪個機構來評估？

　　疑問2：利息怎么算？

　　“以房養老”獲取資金，本質上就是住房抵押貸款。利息如何確定，如果老人缺少償還能力，子女是否有義務幫助償還？

　　疑問3：拿到貸款怎么用？

　　養老院床位匱乏，不是老人們沒錢造成的。抵押房子，拿到貸款，老人就有人照顧了嗎？

　　疑問4：房貸沒還完咋辦？

　　“以房養老”的前提是要擁有房屋產權，如果中年時貸款買房，到60歲后貸款還沒還完，能抵押房子換取養老金嗎？