認定標準：商貸公貸均“認貸不認房”

　　首套房認定標準：家庭名下無房產或已擁有一套住房并已結清房款的家庭，再次申請貸款購買自助普通商品住房，執行首套貸款政策。公積金拒絕向第三套房發放貸款，商業貸款多套房的首付比例以及貸款利率由銀行據實際情況進行放貸。

　　想買房該找誰？親爹親媽丈母娘？NO，還是找銀行靠譜。但是銀行也不是那么好找的，貸款也不是想貸就能貸的。隨著越來越多的省市取消商品房限購，未來購幾套房將“很平常”。根據目前的政策，在濟南購房什么情況下能貸款？怎么貸更劃算？記者梳理了濟南目前的商業貸款和公積金貸款政策，看看哪個更適合你。

　　還款期內再購房怎樣更劃算？

　　若還貸期間還打算在購買一套房，那么第一套房優先使用商業貸款，第二套房再使用公積金貸款。

　　舉例說明：分別以貸款60萬元，等額本息貸30年為例。

　　第一種方法：首套房使用純商業貸款，貸款利率大部分銀行可以打九折，也就是4.41%，利息總額是482919.85元，有的銀行折扣更低。還款期內再買二套房，根據公積金現有政策，可以按首套房標準執行。貸款利率也就是3.25%，利息總額是340045.65元。兩套房加起來利息總共是832965.5元。

　　第二種方法：若首套房使用公積金貸款，貸款利率是3.25%，利息總額是340045.65元。還款期內再購二套房，那么根據現有政策，商業貸款將執行二套房貸款標準，貸款利率上浮1.1倍，沒有任何折扣，也就是5.39%。利息是611558.54元。兩套房的利息總額加起來是951604.19元。利息比第一種方法多花近12萬元。

　　公貸購房總價75萬元“最優”

　　在濟南購房，如何做才能將公積金的政策享受的最優化呢?按照濟南目前的公積金政策，記者算了一下，在濟南購買價值75萬元的房子才能與新政完全無縫對接。首付最低20%，也就是15萬元，剩下60萬元可享受最高貸款額度，不用再加商貸組合，貸款5年以上利率為3.25%，這是濟南購房者的“最理想”狀態。也就是說，以濟南的房價來估算，購買70-90平方米的房子可將公積金的利好政策最優化發揮。

　　案例分析：

　　1.小明名下有一套房，商貸已還清，想再購一套房，首付幾成？答：已還清貸款，按照“認貸不認房”的認定標準，再購房用商貸和公貸都可以執行首套標準。商貸最低首付25%，公貸最低首付20%。2.小明名下有兩套房，均已還清貸款，想再購一套房，還能公積金貸款嗎？答：不能，公積金貸款拒絕向第三套房發放住房貸款，不管前面兩套有沒有貸款都不行。但小明可以選擇使用商業貸款，但首付比例和貸款利率要視銀行而定。3.小明有一套房正在還著商業貸款，再購一套房，可以用公積金貸款嗎？答：可以，這種情況使用公積金貸款執行首套房標準，首付最低20%，利率執行基準利率。這種情況如果用商業貸款，執行二套房標準，首付最低40%，利率上浮1.1倍。4.小明名下有一套房，最近想改善住房條件，換個大房子，純公貸可貸額度不夠用，組合貸如何執行標準？答：組合貸款按照商業貸款的執行標準執行。貸款利率和首付標準均和商業貸款一致。5.小明婚前名下有一套房，但無貸款記錄；小紅婚前有貸款記錄但是名下沒有房子，他倆結婚了，想購買婚房，公積金貸款首付幾成？答：首付2成。此類情況按照首套房標準執行。以家庭為單位，夫妻二人名下只有一套房且無貸款，按照政策，不管公貸還是商貸均按首套房標準執行。