年關臨近，受制于信貸額度，不少商業銀行都慣例般地在年底收緊房貸，不少正在申請商業貸款的購房者都不得不等到來年才能獲批。但盡管如此，好消息仍是有的，今年以來央行先后兩次下調人民幣存貸款利率，對于降息前已經購房的老“房奴”來說，即將到來的元旦就能開始享受降息帶來的實惠。而近日，不少經濟學者更是預測，明年央行仍有較大可能下調存貸款利率，房奴們的還貸壓力將會進一步下降。

　　元旦將成“減壓日”

　　早在今年6月和7月，央行就接連兩次降息，房貸年利率直接下調了0.5%。然而這些降息帶來的實惠并未能馬上體現，很多購房者都發現，盡管半年過去了，但每個月還貸的金額卻完全沒有變化。記者從廣州中國銀行、工商銀行等多個大型商業銀行獲悉，降息的利好并不是馬上能體現出來的。“一般來說，客戶申請的住宅貸款都是一年一調的。”中國工商銀行某支行信貸人員告訴記者，目前大部分的房貸都是在每年的1月1日，即是元旦才進行調整，將按照當天的基準利率執行新的貸款利率。也就是說，即使是早在今年年中就已經降息，但大部分“房奴”的還貸利率要等至明年元旦才能跟上降息的步伐。

　　“一切都是看合同的。”在廣州某按揭公司工作了5年的陳小姐透露，按照現時廣州各大銀行的房貸流程，在簽訂貸款合同時都會注明“調息”這一項，這一條款就是客戶選擇調整貸款利率時限。“也并非是所有的客戶都是以元旦作為調息日。”陳小姐稱，在各大商業銀行的合同中，除了一年一調的選擇外，也有按月調息、三個月一調、半年一調。“但是大部分客戶在簽合同時都不太留意這一項內容，所以大多數都是選擇了默認的一年一調。”也就是說，對于大部分以貸款方式購房的買家來說，今年的兩次降息的利好將集中在元旦出現。

　　新利率下還款壓力減小

　　兩次降息有多實惠？記者發現，在今年6月8日，央行首次降息時，將5年以上貸款利率從原來的7.05%下調至6.8%，降低幅度為2.5%。而不到一個月后，7月6日，央行再度下調利率，直至6.55%，下調幅度也為2.5%。也就是說，今年以來5年以上貸款利率的下調總幅度達到5%。

　　按照大部分購房者的一年一調的調息周期，在明年的元旦當天，這些房奴的還貸基準利率都將調至6.55%。以貸款100萬元，貸款期限為20年為例，如果是采取等額本息的還款方式，以基準利率計算，在今年7.05%的利率下，每個月的還貸月供為7783.03元。而從元旦起，貸款利率下調到6.55%，那么月供款將減少至7485.2元，每個月減少的利息接近300元。

　　而對于一部分老房奴來說，在元旦過后，獲得的好處還更多。在2008年金融危機的時候，廣州一些大的國有商業銀行都推出了房貸利率7折優惠的政策。由于當時不少貸款者都與銀行重新簽訂了補充協議，盡管在房地產調控時期，7折利率優惠仍然有效。在這種情況下，今年的兩度降息給這些老房奴就帶來更大的利好。按照調息后5年以上6.55%房貸基準利率計算，7折優惠后，利率僅為4.565%，相比5年期存款的年利率4.75%還低，存貸款出現了倒掛。也就是說，把同樣多的錢存到銀行，不僅能還上貸款還有賺。

　　明年上半年仍有降息可能

　　今年的兩度降息以及經濟增速的減緩讓不少專家對于明年央行再度以降息來緩解經濟壓力的預期上升。

　　在日前，中金首席經濟學家彭文生就公開預測，他認為明年全球貨幣政策將以寬松為主基調，中國可能在明年上半年進一步降息。“中國仍將是以寬松的貨幣政策為主。”彭文生表示，由于受到國內財政策擴張的影響，明年國內整體經濟上會有一個小幅的復蘇。他預計明年中國經濟增速將達到8.1%，比今年要略好。同時彭文生認為，明年貨幣會比較穩健，新增貨款要達到9萬億元甚至更多一點。在他看來，盡管今年央行已經連續兩個月下調存貸款基準利率，但是“明年上半年也還有進一步的減息可能性。”

　　房貸利率下調預期強烈對于房地產市場的成交無疑是一大利好。有開發商人士認為，降息就是間接降低購房門檻，會帶動更多剛需入市買房。