住房公積金制度一直飽受爭議，日前又有人質(zhì)疑其存在的合理性。對于是否應(yīng)該取消住房公積金，中國社科院金融研究所金融市場研究室副主任尹中立對本報記者表示，住房公積金制度確實(shí)存在一定缺陷，應(yīng)該集思廣益來完善住房公積金制度，但簡單地取消住房公積金制度的觀點(diǎn)值得商榷。

　　主持人：目前對住房公積金的質(zhì)疑主要有使用率低、加大收入差距、存貸比不高和與商貸相比優(yōu)勢不明顯幾個方面，對此，您如何看待？

　　尹中立：首先，住房公積金使用率的高低，應(yīng)主要用已貸款職工占比、個人住房貸款率來衡量，不應(yīng)用某一年貸款職工占比來衡量。全國來看，截至今年8月底，全國已累計發(fā)放住房公積金貸款2729萬筆，惠及繳存職工近4100萬人，占繳存職工的比重超過30%；住房公積金個人住房貸款率為87%，全國342個設(shè)區(qū)城市中，個人住房貸款率超過85%的有132個，超過100%的有40個。隨著時間的推移，貸款受益群體還將繼續(xù)擴(kuò)大。預(yù)計“十三五”末，將累計有6000萬繳存職工獲得低息貸款。另外，繳存職工提取住房公積金主要用于購房和償還貸款，也是住房消費(fèi)的重要方面。

　　其次，客觀地看，收入差距過大的問題是收入分配造成的。住房公積金以職工工資作為基數(shù)，因工資存在差距，繳存額相應(yīng)會存在差距。為防止繳存不公加大收入差距，住房公積金實(shí)行繳存限高政策。今年4月，四部委印發(fā)《關(guān)于規(guī)范和階段性適當(dāng)降低住房公積金繳存比例的通知》，要求凡是繳存比例超過12%的，一律規(guī)范到12%以內(nèi)。目前，這一政策基本落實(shí)到位，住房公積金繳存差距大的問題已經(jīng)得到解決。

　　從利用住房公積金貸款的群體看，高、中、低收入職工都享受到了低息貸款。從住建部公布的數(shù)據(jù)看，2015年住房公積金貸款的職工中，收入低于地區(qū)平均工資水平的占36.61%，在地區(qū)平均工資水平1至3倍的占57.43%，高于地區(qū)平均工資水平3倍的僅占5.96%。從支持購買的住房類型看，2015年住房公積金貸款購買的住房約90%是普通住房。這說明，住房公積金貸款主要支持了中低收入職工解決基本住房問題。

　　再次，實(shí)際上，截至今年8月底，住房公積金存貸比已經(jīng)進(jìn)一步提高到87%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過商業(yè)銀行水平。住房公積金作為類金融的制度安排，必須保持一定的流動性，以保證繳存職工的提取需求。這就要求必須有一定的備付資金，而不能將全部繳存余額用于發(fā)放貸款。否則，會造成流動性風(fēng)險，出現(xiàn)斷貸、擠兌問題，影響經(jīng)濟(jì)和社會穩(wěn)定。

　　最后，個人住房貸款具有額度高、期限長、利率浮動的特點(diǎn)，利率是影響居民購房的重要因素。住房公積金首付比商貸低10個百分點(diǎn)，利率比商貸低1.65個百分點(diǎn)。以一筆50萬元、期限30年的貸款為例，可比商貸節(jié)省職工利息支出17.2萬元，即使與利率85折的商貸相比，也可以節(jié)省職工利息支出9.3萬元，這對工薪家庭來說節(jié)省的利息支出十分可觀。

　　目前，除北京、上海、廣州、深圳等幾個房價過高的城市外，其他城市的住房公積金貸款額度可以滿足職工購房貸款需求，對職工購房的支持作用很大。

　　近年來，住建部印發(fā)住房公積金服務(wù)指引、建立綜合服務(wù)平臺，指導(dǎo)督促各地簡化業(yè)務(wù)手續(xù)，縮短辦理時限，提高服務(wù)效率。很多城市公積金提取即時到賬、立等可取，貸款發(fā)放效率優(yōu)于商業(yè)銀行，手續(xù)繁雜等問題已基本得到解決。

　　主持人：您認(rèn)為，用社會保險基金或以轉(zhuǎn)入工資、財政對商貸貼息方式替代住房公積金是否行得通？

　　尹中立：我認(rèn)為，住房公積金的性質(zhì)與社會保險基金完全不同。單位和個人繳存的資金都計入職工個人賬戶，屬于職工個人所有。將住房公積金充公納入社會保險基金，是化私為公，剝奪職工的所有權(quán)，既不合法也不合理。如貿(mào)然取消住房公積金制度將產(chǎn)生以下嚴(yán)重后果。

　　一是損害群眾利益，影響社會穩(wěn)定。住房公積金占職工工資收入的10%到24%，如取消住房公積金制度，又沒有新的制度安排，現(xiàn)有1.2億繳存職工工資收入將大幅減少，會引發(fā)職工不滿情緒，激化社會矛盾給社會穩(wěn)定造成不良影響。二是降低住房消費(fèi)能力，加劇住房矛盾。取消住房公積金制度后，即使單位繳存部分轉(zhuǎn)為職工工資，因單位和職工不再享受免稅優(yōu)惠，職工實(shí)際收入也將有所下降。更為嚴(yán)重的是，尚未使用住房公積金貸款的職工將被剝奪低息貸款的權(quán)利，產(chǎn)生貸款難、貸款貴的問題，加劇住房矛盾。三是取消制度成本巨大，容易引發(fā)風(fēng)險。目前，住房公積金個貸余額3.8萬億元，管理人員約3.8萬人。如取消住房公積金制度，資產(chǎn)處置和人員安置難度都非常大，各級政府要承擔(dān)巨額成本。住房公積金與房地產(chǎn)和金融市場高度關(guān)聯(lián)，貿(mào)然取消還可能引發(fā)市場震動及系統(tǒng)性風(fēng)險。

　　從政策導(dǎo)向看，黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》要求，“建立公開規(guī)范的住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金提取、使用和監(jiān)管機(jī)制”，這為公積金制度的改革指明了方向。對于制度存在的問題，應(yīng)當(dāng)通過改革住房公積金制度加以解決。目前，國務(wù)院法制辦、住建部等部門正按照國務(wù)院要求抓緊修訂《住房公積金管理?xiàng)l例》，完善體制機(jī)制和政策規(guī)定，解決面臨的突出問題。

　　商業(yè)銀行作為盈利性機(jī)構(gòu)，以追逐利潤最大化為目的，以商業(yè)銀行貸款替代住房公積金貸款是不現(xiàn)實(shí)的。如果采取財政對商貸貼息的辦法，僅目前的3.3萬億元住房公積金貸款余額轉(zhuǎn)給商業(yè)銀行，財政每年就需補(bǔ)貼500多億元，將來隨著貸款余額不斷累加，所需貼息資金會更多。

　　主持人：我們能否將公積金的用途擴(kuò)大到教育、交通等非住房領(lǐng)域？

　　尹中立：住房公積金制度是一項(xiàng)互助制度，職工的使用權(quán)益與繳存義務(wù)是對等的，發(fā)放低息貸款所需的資金也全部源于職工繳存。因此，《住房公積金管理?xiàng)l例》對住房公積金提取作了嚴(yán)格限定，只能用于購買、建造、翻建、大修自住住房，不得挪作他用。

　　近年來，住建部逐步放寬提取范圍，如放寬租房提取條件，允許無房職工提取住房公積金支付房租等。這些政策順應(yīng)了住房形勢變化和繳存職工需求，有利于提高資金使用效率、方便繳存職工。但住房公積金作為專項(xiàng)資金，必須堅持?？顚Ｓ?，只能用于職工基本的住房消費(fèi)。如果放開“定期提取”或擴(kuò)大到教育、交通等與住房無關(guān)的用途，勢必影響制度的互助性，造成貸款資金不足，最終結(jié)果是損害繳存職工的貸款權(quán)益。